银保监会原副主席梁涛：保险业要找准在中国式现代化中的功能定位

北京商报讯（记者 陈婷婷 李秀梅）4月20日，在《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》发布会上，银保监会原副主席梁涛致辞表示，中国商业保险市场虽然稳步发展，但是保险的密度和深度还有较大的上升空间。保险业要找准在中国式现代化中的功能定位。

梁涛表示，从保险产品和服务供给看，不适应人民群众生活需要和经济社会发展要求的问题仍然存在。一是消费者满意度不高，民众对保险行业诟病较多，消费者投诉率居高不下；二是保费结构比例失衡，与社会发展水平不匹配。

对于未来保险业高质量发展，梁涛表示，一是保险要姓保，必须提高保障功能。保险的本质是一种风险转移工具，用来补偿因不确定性风险所导致的损失。与其它金融工具相比，保险的杠杆属性能有效对冲自然灾害、事故和疾病、意外伤残或死亡等风险，保障功能优势突出。回归保险主责主业，就要不断提高产品的保障功能。要在现有基础上，大力发展家庭财产险、各类责任险和健康险、意外险、定期寿、终身寿以及长期护理保险等产品，提高保险有效保额，推动保障责任进一步升级。通过兜牢民生底线，健全社会保障体系，充分发挥行业社会治理功能等核心作用，服务经济社会和行业自身实现高质量发展。要促进再保险行业发展，增加再保险市场供给。

二要坚持保险为民，持续提升供给质量。梁涛认为，要让商业保险成为社保的有效补充，通过参与多层次、多支柱养老保险体系建设和医疗体系建设，持续扩大保障人群覆盖面。一方面加强消费者普知教育，提升民众对风险和保险功能的认知水平。另一方面重点关注60岁以上老年人群体、非标体慢病人群、低收入人群、残疾人及未成年人的权益保障，加快发展面向新市民的保险保障服务，保险的保障功能与3亿多新市民就业和收入弹性较大的特点相匹配，有效提升保险可及性。市场主体要提升供给质量，以高性价比的产品、多元化的服务满足不同人群的多样化需求，大力发展小额保险等普惠型保险，提升保险的可得性。

三要不断深化改革，寻找行业可持续发展新模式。梁涛指出，在行业向高质量发展的过程中，企业要发挥市场主体作用，主动深化改革，革除历史顽疾。一是优化公司治理结构，增强股东约束，强化关联交易管理，让股东树立正确的投资理念，破除挣快钱的思想；二是推进营销体制改革，从制度设计上引领从业人员走专业化道路；三是不断创新产品和服务，保险要积极探索发展养老事业和养老产业，开发名实相符、运作安全的商业养老保险和长期护理保险产品，并将保险的服务与支付功能融入优化和推动实现全体老年人享有基本养老服务；主动拥抱大医疗、大健康，不断完善医疗、养老服务生态建设。

四要坚持服务实体经济，找准在中国式现代化进程中的功能定位。梁涛提到，保险具有经济补偿的“补血”功能、资金融通的“造血”功能和社会管理的“活血”功能，在实现中国式现代化中的进程中，要切实找准行业功能定位，融入服务经济社会大盘的发展。从负债端来看，保险资金的特点是负债久期长、规模大，又有精算、财务等多重约束，能实现稳定、安全、长期的回报，为消费者提供风险可控、收益稳定、穿越周期的资产，可为企业有效提供健康、意外、养老等补充性员工福利保障。从投资端来看，保险可发挥长期资金优势，加大基础设施建设支持力度，还可通过股权、债权、资产支持计划等载体，直接对接“两新一重”科创产业、养老产业、绿色产业等实体项目的融资需求，有效地发挥经济社会发展“稳定器”的作用。

五要始终牢记守住风险防范的底线。梁涛指出，保险业实现高质量发展，防控风险是底线，更是基石。近年来，监管部门持续关注重点公司流动性风险、强化对股东监管等公司治理规范、加强保险资金运用监管，多措并举下，行业“重理财、轻保障”倾向和险资集中举牌、跨领域或跨境并购扩张等激进投资乱象得到控制，但未来仍需强化重点领域风险治理和完善公司治理，加强关联交易管理，持续推进全面风险管理体系建设，特别是在市场利率长期趋势向下的形势下，完善加强资产负债管理，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。

六要持续扩大开放，以科技支撑行业做大做强。梁涛指出，要落实外商国民待遇加负面清单，把重点放在引进国际上有先进技术的、有管理专长的健康保险、养老保险的保险机构，把理念引进来，把模式引进来，促进健康保险、养老保险的稳健发展。保险业要主动拥抱科技，以数智化支撑服务效率和水平。ChatGPT的推出吸引全球关注，意味着人工智能科技取得突破式发展，它将和移动互联网、大数据、量子计算等新技术一样对行来带来深刻影响。保险业应该在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等各个环节上，不断加强新技术的应用。可利用新的算法模型创新产品研发，实现不同需求客户的产品定制化和计价，尤其要顺应老龄化趋势，为带病生存人群提供可保方案，打破行业长期存在的超龄投保难、非标体承保难等瓶颈；可利用大数据技术，改进以往盲目营销的模式，实现高效获客和精准销售；可利用人工智能和影像处理技术，提高理赔效率，改善客户体验感。以科技赋能再保险，提升再保险服务中国经济发展新需求。